先日出先で現金（数千円）が必要になり、銀行に行くと長蛇の列。世の中の給料日に当たる日だったのです。 私の財布に入っているたった一枚の銀行カードは防犯上その銀行店舗の ATM でしか利用できない制限をつけている（どれだけの効果があるかわかりませんが）ので他の銀行やコンビニ ATM で利用できません。仕方がないのでコンビニ ATM でクレジットカードのキャッシングでもしようかと思ったのですが、ネットバンクのアプリを利用してキャッシュカード不要でコンビニ ATM で出金できることを思い出してチャレンジしてみました。
結論は当然ちゃんと出金できたのですが、キャッシュカードを使った出金操作と異なり、 ATM の指示とアプリの指示の双方を見ながらの操作だったので少々戸惑いがあった、というお話です。
アプリはどのようなもの？
最近はネットバンクを中心にアプリで出金できる銀行はいくつもあるようですが、私が利用したのは 住信SBIネット銀行のアプリをセブンイレブンで利用してみよう、と言うことです（デバイスは iPhone 11 Pro で、アプリにも生体認証の設定がしてあります）。
「アプリでATM」サービスは、キャッシュカードのかわりにスマートフォンアプリを使って、ATMでのお取引きができる機能です。キャッシュカード（デビットカード）をお持ちでないかたでも「アプリでATM」サービスを使って、ATMがご利用いただけるようになります。
銀行のページ 👉 アプリで ATM### 出金操作はどのような流れ？
通常のキャッシュカードで ATM から出金する場合は、操作や表示は全て ATM 上にて完結しますが、「アプリで ATM」の場合は表示と操作が ATM とアプリの両方に対して行う必要があります。今こうして銀行の説明のページを見返して見るとそれなりに分かった気がしますが、いきなりコンビニ ATM の前で初めてアプリを操作するとお年寄りでなくとも少し戸惑うと思います（私は戸惑いました）。
以下、銀行の紹介ページを元に、どこで（何を）操作するのか？と言うことがわかるように表現を変えて操作の流れをリストしておきます。
【ATM】ATM のメニューから「スマートフォンで取引」を選択
これにより ATM に QR コードが表示されます。この後しばらく手元のスマホアプリ側の操作が続きます。【アプリ】アプリを起動しアプリホーム画面の「アプリでATM」アイコンをタップ
【アプリ】利用する取引をタップ（私の場合は『お引き出し』）
【アプリ】出金金額を入力
【アプリ】 ATM に表示されている QR コードをアプリで読み取る
【ATM】「企業番号」と「暗証番号」を入力
「企業番号」とはアプリに表示される番号です。「暗証番号」は銀行キャッシュカードの暗証番号です。- 【ATM】晴れて出金！
慣れれば大したこと無いのでしょうけれども、キャッシュカード利用の場合に比べれば煩雑ですね。
セキュリティは大丈夫？
普通思うのは、
「アプリで ATM はキャッシュカードに比べてセキュリティではどうなの？」
と言うことでしょう。しかしこの疑問はかなり雑な話なので、
キャッシュカードとスマホの紛失の可能性
他者の手に渡った場合のなりすまし出金のリスク
スマホ側の適切なセキュリティ設定
などを整理して考えなければ比較できないと思いますが、自分にとっての雑な回答としては
財布（キャッシュカード）よりスマホの方が紛失の可能性は高そうだが、スマホが他者の手元に渡っても簡易ではない画面ロックコードや生体認証が設定してあるので、すぐに他者にお金を引き出されることは無いだろう。
と考えています。 「だから安全」と言うことでもなく、現実的にはスマホが他者の手に渡ってロックが解除される状況になってしまったら、その銀行口座の残高以上に別のインパクトの方が大きいと思います。
実用的なの？
ただでさえ現金使用頻度が減っていて銀行から出金することも減っている中で余分なカードは持ち歩きたくないので便利な機能だと思いました。ただしキャッシュカードを利用するのに比べると操作する対象が ATM とスマホの両方であり、アクションも多いので煩雑な感じではあります。
ですので現金入出金の頻度か高い方は通常のキャッシュカードを利用するのが現実的だと思いました。
一方、キャッシュカードを常時持ち歩くわけではないけれどもまれに出金することもある、といった場合には十分実用的だと思いました。
